□钱鑫 徐铭 王国祥
为了依托『数字化』手段解决轻微事故处理效率低、交通拥堵等问题，公安部在经过一年试点，并总结经验的基础上，统一部署，在全国范围内全面推广轻微交通事故线上视频快处应用：作为“交管12123”App新增模块，整合视频通话、证据固定、在线定责及保险理赔全流程；轻微道路交通事故处理时间从传统模式的数小时缩短至最快5分钟完成信息采集、8分钟出具认定书。
为积极响应公安部的上述举措，各家保险公司立即行动起来，各展所能，积极配合，共同解决交通事故及由此带来的道路拥堵难题。不少保险头部企业充分发挥行业排头兵的作用和强大的网络、技术优势，开发的线上理赔工具，支持在线理赔人员远程处理客户自助报案事故，具有案件金额小、查勘定损快等特点。车险在线理赔逻辑集中改造工作，共完成1000余个功能点优化升级，重点优化操作体验：新增自动化快速处理物损和追加定损流程，优化客户交互操作、视频消息留言、页面圈画等功能，大大提升在线理赔人员案件处理效率。
然而，以上做法却让一些心存杂念的“头脑活络者”看到了不法获利的途径，从而布下理赔“黑洞”，与保险理赔人员斗智甚至斗法，当然，自作聪明的结果是聪明反被聪明误，作茧只能自缚。最近江苏某地保险公司查获的2起案件颇能反映问题：
案例一：某品牌车车主迟某，摆放现场，利用视频快处报案，出具事故认定书后，要求赔偿损失。保险公司调查员通过路面监控，发现车辆出险前已损坏，约车主核实情况。车主避而不见，后期通过多次拨打投诉电话向保险公司施压。保险公司通过第三方鉴定机构形成意见：该车前保险杠撕裂损坏与本次事故不符。遂向交警提交鉴定报告和车辆现场损失照片，申请撤销原事故认定书，交警部门研究后，将网上自动生成的事故认定书撤销。最终被保险人签署放弃索赔声明。
案例二：某轿车车主陈某和第三者雷某故意制造碰撞事故，造成雷某摩托车和高价值笔记本📓电脑💻️、单反相机📷️受损，向保险公司索要高额物损。保险公司通过双方聊天信息，发现双方原本就认识的疑点，单独给事故双方做笔录，确认了相关欺诈线索。随后，保险公司将初步证据提交交警部门。交警部门调查后，陈某、雷某向交警签署认错保证书，并申请撤销原认定书，同时放弃索赔。
以上案例反映了警保联合推出道交事故视频快处后，新的保险黑洞已然形成：可以看出，这些事故，公安系统自动生成事故认定书，“12123”APP与保险理赔系统的无缝对接，完成了过去传统的事故当事人线下向交警、保险公司报案，现场等待勘察，撤离现场，配合完成询问笔录等一系列程序，上面这些“聪明人”便开始“施展拳脚”。过去常见的往往是肇事主体（当事人）对事故认定结论不服时，运用《道路交通事故处理程序规定》的相关规定，向作出认定主体的上级提出复核；而保险公司因非事故当事人，如对事故认定有异议，但因时间仓促，更因主体不适格、当事人不配合，在事故认定结论复核环节上常常有心无力而饮恨罢手；在民事诉讼中，法官往往认为事故认定过于专业，大多维持交警的认定结论，这将可能导致事故认定结论一错再错。殊不知，事故认定书的法律定位虽然屡起纷争，但最终仍被最高法院定性为不可直接起诉的非行政行为，基本归为民事证据中证明力较强的书证。现行法律、法规，以及公安部规章并不禁止认定主体在核实、查明事实与原认定事实不符，且影响认定结论后，对原事故认定结论进行撤销和变更。因此，各保险公司加大案件稽查力度，注重与公安机关的联动合作，及时向其反馈重要信息和证据，这些案件成功告破。当然，触犯刑法的，还需追究刑事责任。
我们应该看到，公安机关在倡导“严格执法，热情服务”的同时，在人民群众关切的道交事故处理的力度和速度上频出实招，保险公司在配合交警部门，对道路交通事故发生后，在经济补偿上做足文章。警保联合，运用现代科技，“让数据多跑路，让群众少跑腿”，受到社会的一致好评。此项举措的推出，对解决交通拥堵这一世界级难题，方便化解交通事故的次生矛盾大有裨益，但在坚定推行这一政策的同时，仍需强化保险公司自身反欺诈工作，只有这样，才能行稳致远。
