超20家车企开打金融战 7年超长贷成标配。2026年春节前夕，广东东莞的95后上班族陈阳终于购买了心仪已久的小米YU7。他选择这款车型的原因不是终端价格的大幅下降，而是小米汽车推出的7年84期超长低息购车方案。标准款车身指导价为25.35万元，月供约2600元，正好在他的每月8000元工资可承受范围内。
陈阳表示，如果选择传统银行的5年车贷，首付至少需要5万元，月供则要达到4500多元，这对他来说难以承受。
陈阳的购车经历反映了2026年初车市金融竞争的一个缩影。特斯拉、小米、理想、小鹏、蔚来等超过二十家汽车品牌纷纷推出了7年超长周期低息购车方案，年化利率大致在2.5%-5%之间。例如，特斯拉宣布在3月31日前，Model 3与Model Y全系可享7年超低息或5年0息福利，Model 3首付7.99万元起，完成交付还能获得8000元保险补贴。
这些超长低息产品几乎都由车企旗下的汽车融资租赁公司或第三方金融机构提供，而非银行。『新能源』汽车头部玩家率先推出7年超长贷方案，迅速引发连锁反应。吉利、小米汽车、理想、蔚来等品牌纷纷跟进，推出各自的低息购车方案。比亚迪海洋网、智己汽车和东风日产也加入战局，甚至有品牌推出了8年期方案。
盘古智库高级研究员江瀚认为，7年低息购车模式通过拉长贷款周期、降低月供压力，变相降低了购车门槛，使预算不足或不愿一次性支付全款的消费者能够提前实现购车需求。某股份制银行广州分行汽车金融部人士指出，一辆25万元的家用车，传统银行5年车贷首付20%，月供约3700元；而7年贷首付10%，月供可以压到2800元以内，购车门槛直接降低了近50%。
广州一『新能源』门店销售人员表示，车企推出7年低息购车方案后，到店看车、咨询的客户明显增多，尤其是年底资金紧张时，这种长期低息方案确实帮助大家减轻了很大压力。
值得注意的是，多家车企推出的7年超长低息产品几乎无一例外均由车企旗下的汽车融资租赁公司或第三方金融机构提供，传统银行几乎缺席。银行无法推出首付低于15%、期限超过5年的车贷产品，这是监管要求。此外，银行个人消费信贷的风控逻辑中，个人还款能力的可预测周期最长不超过5年，7年的时间内用户的职业、收入、征信状况等不确定性会大幅增加，坏账风险不可控。
相比之下，融资租赁模式绕开了这两道红线。融资租赁模式下，车辆所有权登记在融资租赁公司名下，用户仅享有使用权，只有还清全部租金后，才能获得车辆所有权。融资租赁审批更宽松、放款更快，经销商能更快回笼资金，还能从租赁公司拿到返点。这种方式吸引了原本资质不够或预算不足的客户，成为挖掘下沉市场的有效手段。
